“金融+”精准扶贫模式的探索

（原标题：“金融+”精准扶贫模式的探索）

　　孙礼 佘海岩

　　精准扶贫与金融支持深度融合是打赢扶贫攻坚战的关键。今年以来,人民银行河南省沁阳市支行依靠金融创新赢先机,实施“金融+”精准扶贫模式,以造血输血、固本培元为突破口,着力推进精准扶贫与金融支持深度融合,取得了良好成效。有效支持了贫困人口创(就)业,促进了金融助推脱贫攻坚工作的扎实推进。

　　实施“金融+信贷产品创新”,有效提升金融扶贫精准度。沁阳支行在对20个贫困村建档立卡贫困人口的地域特点、致贫原因、创业意向和服务需求进行认真分析研究的基础上,组织协调农行、农信社、村镇银行、邮储银行开展金融助力脱贫攻坚专项会诊,分门别类创新定制金融产品,重点实施“四个针对”计划,做到因地制宜、有的放矢:针对北部山区乡镇拥有林地的贫困村,引导农信社、村镇银行等金融机构重点推出林权抵押贷款;针对南部平原乡镇承包地多的贫困村,引导邮储银行、中旅银行等金融机构重点推出农村土地承包经营权抵押贷款,先后发放林权、农村土地承包经营权抵押贷款5笔97万元;针对贫困人口进城安家或意愿改善住房条件农户,引导组织农信社、村镇银行、邮储银行等推出“金燕安居贷”、“二手房按揭贷”等金融产品;针对贫困户在婚丧嫁娶等大宗消费方面的实际困难,组织农信社、村镇银行等推出“信合情”、“消费贷”等人性化金融产品,为其提供了小额贷款支持,共发放住房、消费贷款250万元。同时,鼓励各涉农银行业金融机构创新金融扶贫政策,在担保措施、服务费率、手续办理等方面提供优惠政策。农信社对原有的金燕扶贫贷产品进行了调整优化,将原有的“由两名有实力的人担保”调整为“免抵押、免担保”,将贷款利率调整为基准利率;村镇银行下移工作重心,前置服务关口,进村入户开展宣传,发放金融产品及服务资料,帮助贫困群众现场解决资金难题,发放贷款253万元。

　　实施“金融+信用创(就)业”,切实提升金融扶贫成功率。针对贫困人口抵质押物缺乏、无人担保等实际困难,创新金融扶贫路径,以信用评级“联姻”精准扶贫,引导支持贫困人口靠信用创业、靠信用脱贫、靠信用发家。作为河南省中小企业和农村信用体系建设专项工程“双示范区”,河南省农村信用信息系统的模版县,沁阳市支行及时将农村信用体系建设与金融支持精准扶贫联合起来,将农户信用信息与扶贫信息结合使用,专门建立贫困人口信用信息数据库,采集所有贫困户信息,实行金、银、铜“三鼎”等级评价,第一时间形成信用等级报告,为贫困户获得贷款支持提供前置条件,以信用评级对接精准扶贫。指导村镇银行创新推出“易贷通”信贷产品,提供3万至10万元免担保、免抵押的纯信用贷款,为从事特种养殖、果品种植、三产服务行业的已评级贫困户发放贷款253万元;引导农信社注重特色、扶优带贫,对头饰加工、蔬菜种植等特色产业信用村加大金融扶持力度,累计发放贷款5261.4万元,以促进产业做大做强、提升吸引力和带动力为手段,就近解决贫困人口就业脱贫问题,使贫困户从产业化经营中受益,收到了扶持特色产业、解决多人就业的良好效果。

　　实施“金融+风险防范”,提升扶贫小额信贷支持力度。协助地方政府制定《沁阳市扶贫小额信贷风险补偿资金实施方案》,设立扶贫小额信贷风险补偿资金首年规模200万元,建立“政府风险补偿+银行+企业+贫困户”金融扶贫模式,既加大对建档立卡贫困户的信贷支持力度,又解决了合作银行的信贷安全风险问题。沁阳市农信社与沁阳市小额信贷风险补偿资金管理中心签署合作协议后,仅1个月就发放扶贫小额贷款35笔170万元,较签署前近1年内发放的贫困户贷款分别增长192%和80%。出台扶贫带贫企业激励机制,鼓励银行对与扶贫办签订有带贫协议的关联企业加大信贷投入。沁阳市农信社和河南永威安防有限公司协定“带贫协议”,为其提供800万元贷款,解决了150名贫困人口就业问题。为产业扶贫“拔穷根”补齐发展短板。引导金融机构与各乡(镇)办事处联合对接,采用“合作社+贫困户”、“特色农业+贫困户”、“产业基地+贫困户”、“电子商务+贫困户”、“扶贫车间+贫困户”等产业模式,精准找到适合当地发展的产业扶贫方式,协调4家涉农金融机构对11家新型农业经营主体发放贷款1139万元。将建档立卡贫困户纳入创业担保贷款扶持范围,给予最高10万元的财政贴息贷款支持,发放创业担保贷款637笔7058万元支持创业就业,带动了贫困群众脱贫致富奔小康。

　　实施“金融+保障救助”,努力增强金融扶贫长效性。立足于打基础、管长远、惠民生、强保障,加快推进大项目扶贫、保险业助贫。积极开展产业扶贫捐赠活动,照顾特困群众,鼓励诚信担保公司积极与国开行对接,落实产业扶贫政策,组织两批共计21家企业为72名贫困人口捐赠现金24.52万元,使12个贫困户实现就业脱贫;协调中原银行对常平乡山路平村捐赠10万元,专项用于该村扶贫开发。根据不同产业的不同特点做好保险服务工作,实现贫困户生产经营性保险全覆盖,协调人寿财险等保险公司为靠生产经营实现脱贫的126个贫困户办理了财产保险和工商户保险192份;协调人保财险、太平洋财险等保险公司开展小麦险、玉米险等政策性保险业务,降低农业经营风险,做强生产生活保障。联合财政部门兜底贫困人口投保,强化病灾救助,实现贫困户人身意外保险全覆盖。协调市财政和人寿保险公司共同出资208万元,按照每人每年100元的标准,为所有建档立卡的贫困人口办理小额人身意外保险,为其提供最高3万元的意外伤害赔付、最高3000元的医疗赔付和500元的丧葬赔付,目前已受理案件92起,理赔金额达31.2万元,有效减少了困难群众就医费用,切实帮助困难家庭解决生活问题,强化了保险功能,增强了金融扶贫力度。